Для выбора вклада основное, что нужно учитывать — сам банк, срок , валюта, ставка процента, периодичность выплат процентов (раз в месяц, в квартал, в год , в конце срока), возможность досрочного снятия и пополнения вклада. Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ. Позитивом выступает большая доля государственного участия в капитале банка. Для оценки банка стоит смотреть его рейтинги от рейтинговых агентств. Достоверные рейтинги — от крупных международных компаний (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody's) или российских: «Эксперт РА», НРА, АК&M, RusRating, АКРА. Рейтинги приводят сами банки на своих сайтах, или сайты данных агентств. Важная информация, как позитивная, так и негативная, содержится и на специализированных порталах, таких как , например, banki.ru.
Ставки по вкладам сейчас — в среднем 7,5% в рублях при сроке более одного года, и 5%, если до года, по данным ЦБ России. При инфляции примерно в 4,5% доход по вкладу опережает рост цен.
Проценты в долларах — намного ниже. В среднем 1,5% при вкладе на срок более года, и 0,7% на период до 1 года. А в евро — соответственно 0,7% и 0,3%. Поэтому в рублях держать деньги в банке выгоднее. Особенно если рубль растёт к доллару. Да и всегда лучше хранить деньги в той валюте, в которой они расходуются, потому что на обмене несём дополнительные потери. Но если есть опасения обесценивания рубля или предстоят в будущем валютные расходы (например, турпоездки), можно часть средств направить на валютный депозит. Например, 20-30% от своих вложений.
Вклады лучше выбирать с ежемесячной выплатой процентов. Их можно использовать как текущий дополнительный доход или присоединять к сумме вклада, и тогда процент будет сложный, станет расти намного быстрее.
Можно использовать несколько вкладов для разных целей. Например, на одном держать текущие средства и снимать проценты. Другой применять для накопления и не снимать с него деньги. Чем дольше срок вклада, тем выше процент по нему. Например, проценты по вкладам на срок более трёх лет в среднем сейчас — 7,9%.
На более длительный срок есть смысл заключать договор и ещё по одной причине. С уменьшением инфляции и процентной ставки ЦБ снижаются и ставки в банках. И это будет продолжаться в последующие месяцы. В конце концов, проценты по вкладам сравняются с инфляцией и потом станут даже ниже неё. Но если сейчас заключить договор на длительный срок, то можно «застолбить» нынешнюю, более высокую ставку на перспективу. Конечно, если найти вклад с соответствующими условиями. И ещё нужно помнить, конечно, о рисках депозитов. Сумма вкладов на одного человека в одном банке не должна превышать 1,4 млн. руб. вместе с процентами. Такой размер вклада государство обязуется компенсировать, даже если банк лишится лицензии.
Вклад в банке — наиболее популярный и лёгкий способ сбережений. Но лучше распределять их по нескольким направлениям — известный принцип «не держать все яйца в одной корзине».
Например, не менее надёжный инструмент — государственные облигации. Их доходность сейчас — примерно 8% в год. Они доступны и физическим лицам с покупкой через брокера. А с апреля Минфин начинает продавать специальные доступные «народные облигации».
Неплохую доходность, сравнимую с вкладами и даже больше, дают паевые инвестиционные фонды — ПИФы. Но здесь доход не гарантирован, он может быть выше или ниже. ПИФы нужно выбирать с учётом направлений их инвестиций (акции, облигации, недвижимость и пр.), оценивать стабильность прошлой доходности и также рейтинги данных фондов.
Более рискованные инструменты, но потенциально способные принести повышенную доходность — вложения в акции, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), структурные продукты. Такие инвестиции нужно осуществлять через финансового брокера.
Традиционные для россиян способы сохранения и преумножения сбережений — валюта и даже недвижимость — сейчас не дадут большого дохода, превышающего инфляцию, а то и окажутся убыточными.
Марк Гойхман,
Ведущий аналитик ГК TeleTrade
